Важно знать

Важно знать всем

Каждый из нас знает, что в страховании не мало "подводных камней", которые необходимо знать и избежать столкновения с ними. Вот основные из них.

Франшиза

Наличие франшизы позволяет заметно сократить стоимость страхования, но увеличивают Ваши расходы при наступлении убытка (на стоимость этой самой франшизы). Этим часто пользуются агенты, включая франшизу в договор страхования и с гордым видом снижая его стоимость. Проблемы возникают, когда отдел урегулирования убытков страховой компании на абсолютно законных основаниях из суммы возмещения вычитает сумму франшизы. Подобных проблем можно избежать внимательным ознакомлением со всеми пунктами полиса.

Износ

Возможны два варианта страхования ТС: с износом и без износа. При страховании с износом выплата производится с учетом амортизационного износа заменяемых деталей. (Например, если автомобиль 2000 г.в. и ему насчитали износ 40%, то по заменяемым деталям выплата будет производиться за вычетом 40%). Разницу доплачиваете Вы, или Вам выдают из кассы сумму за вычетом износа. При страховании без износа замена производится на новые детали полностью за счет страховщика. Понятно, что первый вариант значительно дешевле.

До первого страхового случая

Данное условие также позволяет значительно снизить стоимость полиса (в среднем на 30%), но его действие прекращается после первого же обращения к страховщику за выплатой. Это условие выгодно, если вы готовы взять на себя оплату маленьких убытков (как и в случае с франшизой) и обратиться только за крупной выплатой.

Коэффициент выплат

Еще один инструмент, позволяющий снизить стоимость страхования, но и, пропорционально, снизить выплаты при наступлении страхового случая. Например, если коэффициент выплат равен 0,7, то и заплатить страховщику Вам нужно будет не 100 руб., а 70руб. Правда и вместо 1500 руб. положенного Вам возмещения Вы получите всего лишь 1050 руб.

Наличие у Вас талона ТО

При заключении договора страхования ни одна страховая компания ни требует наличия талона техосмотра. Более того, об этом даже речи не заходит и, естественно, что Вас ни о чем не предупреждают. У редких страховщиков в правилах страхования есть оговорки касательно талона ТО, да и, честно говоря, редкий страхователь внимательно с ними знакомится. Чаще всего в правилах страхования присутствует размытая фраза сродни – “Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения при страховом случае, который произошел при управлении ТС лицом, не имеющем на то оснований”. Мало того, что, ссылаясь на эту фразу, Вам отказываются оплатить ремонт Вашему автомобилю, так и в случае, если страховщиком были произведены выплаты по ОСАГО пострадавшей стороне, через некоторое время вы получаете от страховой компании регрессный иск в размере этих выплат. Данный регрессный иск ссылается на статью 14 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств":

“Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если … указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред”.

Так что не пожалейте времени / денег на талон техосмотра.

Вычитаемая / невычитаемая страховая сумма

По умолчанию в договорах страхования прописывается вычитаемая страховая сумма. Это означает, что в случае страховой выплаты, на данную величину уменьшается страховая сумма. Например, Ваш автомобиль застрахован на 10 000 долларов США. В результате ДТП он получил повреждения, и Вы получили 2 000 долларов США. Теперь страховая сумма по договору – 8 000 долларов США.

Невычитаемая страховая сумма предполагает ее фиксированную величину, не изменяющуюся от наличия возмещения ущерба. Обычно включение невычитаемой страховой суммы удорожает договор страхования на 20-50%.

Агрегатный / неагрегатный лимит ответственности

Зачастую один страховой полис объединяет защиту от нескольких рисков. Неагрегатный лимит ответственности предполагает единую страховую сумму по всем рискам. Агрегатный – выделение агрегатов (страховых сумм по каждому риску). Например, полис автострахования предоставляет защиту от рисков “угон” и “ущерб”. При неагрегатном лимите ответственности единая страховая сумма – 10 000 долларов США. При осуществлении выплаты в 2 000 долларов США, страховая сумма уменьшается на эту величину (конечно, если она стоит по умолчанию, то есть вычитаемая). Соответственно, при угоне автомобиля Страховщик возмещает лишь 8 000 долларов США.

При агрегатном лимите ответственности страховые суммы выделяются отдельно по рискам, то есть 10 000 долларов США по риску “угон” и 10 000 долларов США по риску “ущерб”. Соответственно, в нашем примере при агрегатном лимите ответственности выплата составит 10 000 долларов США, поскольку изменится только страховая сумма по “ущербу” (которая станет 8 000 долларов США).

Страховой каталог INS.ORG.RU